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消費中心／綜合報導
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工商時報【林國賓】
奈及利亞石油出口收益銳減重創該國經濟與引發美元短缺危機，政府祭出一連串外匯管制手段，但管愈嚴，本國貨幣奈拉跌愈多，黑市交易更猖獗。
■In fight to defend currency, Nigeria turns to forex police.
非洲第一大產油國奈及利亞投入阻止其本國貨幣奈拉（Naira）貶值的保衛戰迄今已有2年，但成效不彰，奈拉還是連連破底，逼使政府不久前還祭出新招：武裝查匯警察。
近幾個月來奈國的警方與國安局調查人員針對半官方的換匯機構發動全國性大搜查，查緝重點為以過低的奈拉價格換取美金，換匯交易商一旦被查到違法，不但美金會全數查扣，換匯車貸流程執照也會被撤銷。
專門成立查匯警察編組凸顯奈國政府在阻貶奈拉上已到了黔驢技窮的地步，該國因為之前油價崩跌，石油出口收益銳減，政府財政面臨重大危機，導致奈拉匯價一瀉千里。
全球弱信貸哪家利率低勢貨幣之一
為了捍衛199奈拉兌1美元釘住匯率，奈及利亞央行一開始還狂砸幾十億美元進場阻貶，但最終仍然遭市場擊潰，去年6月奈國央行宣布改採浮動匯率，奈拉崩跌，但在315奈拉附近，奈國央行又按捺不住，再次動用外匯存底進行保價。
這一次，當然又是市場派大勝。由於外匯老是短缺，加上市場對美元需求超高，奈拉今年2月在黑市行情最低一度下探520兌1美元，波段跌幅高達45％，是全球弱勢的貨幣之一。
不過，2月底3月初情勢稍有好轉，在企業界對政府政策可能更改的樂觀預期利多刺激下，配合央行擴大對銀行供應美元，奈拉黑市匯價強升至450兌1美元，創下4個月最高，僅較官方匯率低了25％。
奈及利亞總統布哈里（Muhammadu Buhari）赴倫敦就醫，且需要待在海外一段時間，目前政務由副總統歐辛巴喬（Oluyemi Osinbajo）暫代，風險顧問公司Exotix Partners經濟學家薩金表示：「外界近來出現經濟政策可望改弦易轍的預期，匯率管制措施可能放寬。」
企業界與反對黨國會議員對此一發展也表示歡迎，他們異口同聲表示，央行之前的嚴格管制政策反而加重美元短缺的問題，不僅癱瘓國家經濟活動，還嚇跑外資。包括衣索匹亞航空、愛爾蘭啤酒商健力士 （Guinness）與美商可口可樂都抱怨，在奈國雖賺了幾億美元的獲利，卻無法匯回國內。
首都阿布加的換匯交易員與查匯警察玩起貓捉老鼠的遊戲，除了分散據點以躲避查緝，並顧人站崗把風。官方也不是省油的燈，部分交易商被當局收買當線民，向政府密告是哪些信用不良申請信用卡同業違規。
匯價動盪危及經濟
日前某一天，政府就動員大批武裝安全部隊突擊在首都喜來登飯店一帶的不法換匯商，人數有好幾百人，這些人在當地從事換匯業務已有數十年。做換匯買賣已10多年的吉布（Yahaya Jibe）說：「每次警察一來，我們所有人就鳥獸散。」
查匯警察可以說是政府與市場對奈拉匯價的一場拔河比賽，部分經濟學家警告，匯價動盪不安已加重該國的經濟危機，同時危及奈國社會的穩定。
奈國進口商需要美元來支付貨款，但美元不多，有美元可以賣的銀行也是寥寥無幾，這些進口商被迫只能轉入黑市的換匯商。原本手頭上就有美元的奈國民眾不但惜售，大家還想盡辦法要加碼，希望能從黑市這一波美元狂飆行情中海撈一票。
拉哥斯經濟顧問業者Vetiva資本管理公司董事雷威尼（Bismark Rewenee）表示：「整個局勢已經失控，導致奈國黑市更黑了。」
美國國務卿提勒森(Rex Tillerson)今天(22日)表示，如果以色列和巴勒斯坦領袖準備認真致力於和平進程，美國總統川普(Donald Trump)準備對中東和平投入個人的努力。
提勒森是隨同川普前往以色列訪問途中，在空軍一號上向媒體作出以上表示。
不過，提勒森也指出，美國、以色列和巴勒斯坦領袖的三方會議，可能在稍後的日子進行，而非這次訪問。
川普已經在今天抵達耶路撒冷，這是他上任以來首度出訪的第二站。
1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九急需借錢十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
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因為每個人的財務條件皆不同，主沒工作想借錢要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下債務協商繳款，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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用身分證借錢好嗎-前置協商繳不出來
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